Diferencia entre TIN, TAE y tipo efectivo
Un mismo producto puede describirse con varios tipos. Cada uno responde a una pregunta distinta, y confundirlos lleva a comparar mal.
Resultado orientativo y educativo. No constituye asesoramiento financiero, fiscal ni contractual. Comprueba las condiciones reales con tu entidad o un profesional cualificado.
Qué mide cada uno
| Indicador | Qué es | Qué incluye |
|---|---|---|
| TIN o tipo nominal anual | Tipo de interés anual «de cartel» | Solo el tipo, antes de capitalizar |
| Tipo periódico | Tipo que se aplica en cada periodo | El tipo nominal dividido entre los periodos por año |
| Tipo efectivo anual | Crecimiento real de un año por capitalizar | El efecto de capitalizar; no incluye comisiones |
| TAE | Indicador anual pensado para comparar costes o rendimientos | Además del tipo y la capitalización, determinados gastos y comisiones |
Qué conceptos entran en la TAE de un producto depende de la normativa aplicable y de las condiciones del contrato: esta guía no entra en productos concretos y no sustituye a la documentación que te entregue la entidad.
Cómo se relacionan
Tipo periódico: i = j / m
Tipo efectivo anual: E = (1 + i)^m − 1
j es el tipo nominal anual y m el número de periodos por año. Si m = 1, nominal y efectivo coinciden. En el caso más sencillo, sin ningún coste adicional, la TAE coincidiría con el tipo efectivo anual.
Ejemplo hipotético
Un tipo nominal del 6 % con capitalización mensual da un tipo periódico del 0,5 % al mes y un tipo efectivo anual del 6,1678 %. Con capitalización anual, el efectivo sería del 6 %. Los dos «6 %» describen situaciones distintas aunque el nominal sea igual.
Para qué sirve cada uno
- Para calcular una cuota hace falta el tipo nominal y el periodo (TIN y n), como en la calculadora de préstamo.
- Para comparar dos tipos con distinta capitalización conviene pasarlos a tipo efectivo anual con el conversor de tipos.
- Para comparar el coste de dos productos entra en juego la TAE, que incluye costes que Cifralia no conoce.
Errores frecuentes
- Comparar un TIN de un producto con la TAE de otro.
- Pensar que el tipo efectivo de un conversor equivale a la TAE oficial.
- Olvidar comisiones y seguros cuando se mira solo el tipo.
- Dar por hecho que mayor frecuencia de capitalización siempre significa mayor coste real: depende de todo el contrato.
Convierte tus tipos
Con el conversor de tipo nominal, periódico y efectivo puedes pasar de un tipo a otro y ver cómo cambia con la frecuencia. Para ver el efecto del TIN en una cuota, usa la calculadora de préstamo y cuota mensual.