Cómo calcular la cuota de un préstamo
La cuota de un préstamo con pagos constantes sale de tres datos: el importe, el tipo de interés y el plazo. Aquí se ve la fórmula y cómo aplicarla paso a paso.
Resultado orientativo y educativo. No constituye asesoramiento financiero, fiscal ni contractual. Comprueba las condiciones reales con tu entidad o un profesional cualificado.
Los tres datos necesarios
Para calcular una cuota constante hacen falta el importe que se pide (P), el tipo de interés nominal anual y el número de cuotas (n). Con el tipo anual se obtiene el tipo mensual dividiendo entre 12: si el TIN es del 6 %, el tipo mensual es del 0,5 %.
La fórmula
Cuota = P × i / (1 − (1 + i)^(−n))
Si el tipo es 0, la cuota es simplemente P / n. La fórmula supone que los intereses de cada mes se calculan sobre el capital pendiente y que se paga al final de cada mes.
Ejemplo paso a paso
Con P = 10.000 €, un TIN del 6 % y 12 cuotas:
- Tipo mensual: i = 6 % / 12 = 0,5 % = 0,005.
- Factor de descuento: (1 + 0,005)^(−12) = 0,941905.
- Denominador: 1 − 0,941905 = 0,058095.
- Numerador: 10.000 € × 0,005 = 50,00 €.
- Cuota = 50,00 € / 0,058095 = 860,66 € al mes.
En total se pagarían 10.327,97 €, es decir, 327,97 € de intereses.
Cómo influye el plazo
Alargar el plazo reduce la cuota, pero aumenta los intereses totales, porque el capital tarda más en amortizarse y genera intereses durante más tiempo:
| Plazo | Cuota mensual | Intereses totales |
|---|---|---|
| 12 meses | 860,66 € | 327,97 € |
| 24 meses | 443,21 € | 636,95 € |
| 36 meses | 304,22 € | 951,90 € |
Cómo influye el tipo
Un tipo más alto aumenta la cuota y, sobre todo, los intereses totales; el efecto es mayor cuanto más largo es el plazo. Por eso la calculadora de préstamo muestra también qué pasaría con un punto porcentual más o menos.
Errores frecuentes
- Usar el tipo anual como si fuera mensual en la fórmula.
- Comparar préstamos solo por la cuota sin mirar el plazo ni los intereses totales.
- Olvidar que comisiones y seguros no están en esta fórmula, así que el coste real puede ser mayor.
- Confundir el TIN con la TAE; la guía sobre TIN, TAE y tipo efectivo lo aclara.
Calcula la cuota con tus datos
Introduce tu importe, tipo y plazo en la calculadora de préstamo y cuota mensual y comprueba el resultado con la fórmula anterior. Después, abre la tabla de amortización para ver cómo se reparte cada cuota.