Calculadora de préstamo y cuota mensual

Cómo se calcula

Con cuota constante y los intereses calculados cada mes sobre el capital pendiente, la cuota sale de esta fórmula:

Cuota = P × i / (1 − (1 + i)^(−n))

P

= importe del préstamo.

i

= tipo mensual en decimal, es decir, el TIN dividido entre 12 y entre 100.

n

= número de cuotas: el plazo expresado en meses.

Si el tipo es 0, no hay intereses y la cuota es simplemente P / n. A partir de la cuota, el total pagado es Cuota × n y los intereses totales son el total pagado menos P. En la primera cuota, los intereses son P × i y el resto de la cuota amortiza capital.

Cómo interpretar el resultado

La cuota es lo primero que se mira, pero el total de intereses dice más sobre el coste del dinero prestado.

• Cuota mensual: importe fijo que se paga cada mes con estos supuestos.
• Intereses totales: lo que se paga de más sobre el capital recibido. Aumenta con el tipo y, sobre todo, con el plazo.
• Intereses sobre el capital prestado: permite comparar préstamos de distinto importe en términos relativos.
• Primera cuota que amortiza más capital que intereses: indica cuándo empieza a pesar más el capital que los intereses dentro de cada cuota.
• Tabla con otro tipo: muestra cuánto cambiaría la cuota si el tipo fuese un punto porcentual menor o mayor.

Alargar el plazo baja la cuota, pero suele aumentar mucho los intereses totales. Para ver cómo se reparte cada cuota entre intereses y capital, usa la calculadora de tabla de amortización.

Qué no incluye este cálculo

El modelo es deliberadamente sencillo. Estos elementos quedan fuera del resultado:

• Comisiones de apertura, estudio o gestión, y gastos de formalización.
• Seguros vinculados u otros productos asociados al préstamo.
• Tipos variables o revisiones del tipo: el cálculo supone un tipo fijo todo el plazo.
• Periodos de carencia, cuotas con importes distintos o pagos extra.
• Amortizaciones anticipadas y sus posibles condiciones o comisiones.
• Impuestos y la forma exacta en que la entidad cuenta los días o redondea.
• La TAE del producto, que incluye costes que este modelo no conoce.

Antes de tomar decisiones con impacto económico, lee el descargo financiero y compara con las condiciones reales de tu caso.

Errores frecuentes

• Confundir el TIN con la TAE: son indicadores distintos, como explica la guía sobre TIN, TAE y tipo efectivo.
• Comparar préstamos solo por la cuota mensual sin mirar el plazo ni los intereses totales.
• Olvidar comisiones y seguros que la entidad puede exigir y que cambian el coste real.
• Escribir el plazo en años cuando la unidad elegida es meses, o al revés.

Ejemplo ilustrativo

Con un préstamo de 150.000 €, un TIN del 3 % y un plazo de 25 años (300 cuotas), la cuota mensual sale en 711,32 €. En total se pagarían 213.395,09 €, de los cuales 63.395,09 € son intereses. Con el mismo plazo y un punto más de tipo (4 %), la cuota sería de 791,76 €. A partir de la cuota nº 24 cada cuota amortiza más capital que intereses.

Puedes reproducirlo con el botón «Cargar ejemplo». Es un ejemplo ilustrativo: no representa una previsión, oferta ni recomendación financiera.